“网络拍卖”监管存在的难题及建议

为了让工作更加完善，工作计划的重要性可见一斑。工作计划可以让我们明确本次工作最主要的前进方向，你知道一篇优秀的工作计划包含些什么内容吗？下面由小编帮大家编辑的《“网络拍卖”监管存在的难题及建议》，为方便后续阅读，请你收藏本文。

“网络拍卖”监管存在的难题及建议

随着电子商务的发展，网络拍卖已经成为一种典型的电子交易模式。一方面它推动了网络经济的迅速发展，另一方面它带来的诸如拍卖欺诈、拍卖违约等法律问题也不断出现。从今年××市_____申诉举报中心的接诉情况看，因“网拍”引起的消费纠纷占网络购物纠纷的__._%，所产生的法律问题也应引起关注。
一、网络拍卖监管存在的难题
一是拍卖网站主体资质认定难。从我国《拍卖法》可以看出，一个拍卖活动的主体即当事人由拍卖人、委托人和竞买人组成。但是在网络拍卖中，委托人和竞买人的联系平台并不是拍卖人，而拍卖网站往往只是提供一个拍卖的场地，即网络空间，并不直接参与买卖双方的拍卖行为，因此，网络拍卖其实是在没有拍卖人的情况下进行的，在主体方面缺乏合法性。
二是网络拍卖监管难。目前，我国规模较大的有易趣、淘宝以及拍拍等电子商务网站，××市工商局辖区登记的电子商务公司有__家，而网络拍卖也往往集中在这些网站之上。由于网络拍卖的虚拟性和隐蔽性，网络拍卖中大量存在着假冒伪劣商品打着拍卖的旗号进行非法交易。
三是违法主体责任追究难。由于网络拍卖的特殊性，导致工商部门难以实现对拍卖现场的监督，如买家和卖家往往不在同一地区，甚至可能是不本文 同国别等，这为监管及受理投诉带来难度，有形市场中存在的无照经营、擅自发布广告或开展虚假宣传等问题同样存在于网络市场。
四是网络拍卖公平交易难。网络拍卖程序使得网络拍卖容易作弊，特别是卖家待出售的商品竞价无法令其满意的时候，换个账号进行抬价或是让朋友帮忙进行虚假拍卖等情况时有发生，网络拍卖中存在大量的“拍托”、“马甲”，导致拍卖的公平、公开难以实现。
二、几点建议
一是加强对当地电子商务网站的监管。拍卖网站虽然不具有拍卖人的法律地位，但是作为拍卖平台的提供商和运营商，拍卖网站有义务对其交易平台上的交易行为加以适当的管理和约束，工商部门应对电子商务公司以及拍卖网站的设立、运营加以法律约束，如交易双方的个人资料真实性审查，交易纠纷的处理机制等，从而对网络拍卖行为进行有效的监督和管理。
二是建立网拍监管档案。通过建立涵盖各类网上市场主体和市场主体网上形态的数据库，把网络经营单位全部纳入经济户口监管视野，通过“营业执照网上标识平台”和企业数字证书，对各含有拍卖业务的网站全部建档，并采用技术手段通过搜索引擎输入关键词在互联网上进行逐一检索，及时发现掌握辖区各类经营主体自有网站和发布网拍广告的基本情况，对网店证照、商品质量、诚信经营、退换货制度等进行监管，严厉打击非法竞买、虚假宣传、恶意串通等各种违法拍卖行为，拓展网络市场交易行为监管职能。
三是完善网络互通监管。指定专门“网管”人员全面监测企业网上信息。定期巡查企业网址、网页，对企业网上发布的各种拍卖信息内容进行监测，并将此信息和经济户口中的企业登记注册信息进行比对，及时发现企业违法违规行为。针对网上商品审查把关、交易证据收集、货款支付安全保障等问题，定期或不定期对网上拍卖实行诚信抽查，并通过地区监管网络互联互通等方法，统一监管，实现网络化监管。
四是实施网络违法行为预警机制。通过普法宣传、诚信教育等形式引导经营者诚信守法、规范经营，加强事前预防。联合辖区较大的电子商务公司组织免费网商培训班，指导网上创业网上××店，推进网上亮照经营，要求注册的经营性网站在网页显著位置悬挂电子版营业执照,标明经营主体的登记信息，维护网上消费者的知情权。

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建设管理工作存在的一些不足和措施建议

建设管理工作存在的一些不足和措施建议

建设管理工作存在的一些不足和措施建议
“人头攒动，车水马龙，尘土飞扬、机械轰鸣……”这场面正是描述我区项目建设年如火如荼的建设场景。是我区城市面貌发生显著变化的一年；是我区大步提高城市化水平的一年；是我区城市品位彰显提升的一年；是我区建设事业投入最多、发展最好最快的一年。这一年来，我们严格按照市委、市政府、区委、区管委会的各项要求，紧密围绕创建国家级开发区为目标，以完善城市功能和打造最佳城市招商引资平台为着力点；加大城市基础设施建设力度；优化城市管理水平；提升城市服务功能；全力打造“赣州中心城市的新城区”，同时以迎接国家成立60周年大庆和争创“文明、卫生城市”的任务为契机，统一安排部署，较好的完成了一年的各项任务，使我区建设事业迈上了一个新台阶.回眸建设管理工作中的历程，虽然我们也取得了一些成绩，但是自身也感觉到还存在些影响建设速度的瓶颈，需要在今后的工作中及时改进和规范。除需加大力度征地拆迁外，还应从以下几个方面来认识和改进。
一、项目前期准备阶段存在的问题及改进的措施建议
1、我区项目审批制度涉及的审批部门多、审批时间长，与我区发展的快速度、高效率的工作要求相悖而弛，建议由区发规局充分发挥立项环节并联审批的牵头作用，按照“一窗受理、抄告相关、同步审批、限时办结”的并联审批原则，对申报项目采用集中会议制度征求并确定相关审批部门意见，对会议通过的项目随即告之申报单位，可先行进行下一步环节。大幅度提高办事效率，配合我区快速发展的运行体制。
2、规划先行、配套同步，这个理念充分论证它的重要性，从香港工业园到物流园区、高校园区甚至西城区的开发建设，可以这么说让我们吃了不少苦头，主要原因是开发区发展快，市政配套跟不上去，北方地区用地要达到九通一平，南方地区用地起码要达到七通一平，而开发区的建设连三通一平也难以保证。这边要赶进度，这边又面临杆线迁移问题，或是水、电不通，没有到位，要不就是电要扩量，水要增压，否则接驳上去了也不能满足要求，常常使片区公司为水、电或是杆线迁移之事疲于奔波，尤其杆线二次迁移的屡见不鲜，当然主要是历史造成的。但有些问题各相关部门在开发建设前就应提前介入，以免误工费时。
3、缺乏图纸评审机构，项目施工图方面缺乏对设计、功能布局、材质使用和节能的评审专业人员，由于前期工作装备不充分，以致造成项目实施过程中造成重大设计变更，有的即延误工期，又增加造价（如出口加工区白鹭桥，湖边中转站），又有的虽然没有设计变更，但由于隐蔽项目量的增大，造成签证过多。
二、项目招投标阶段阶段存在的问题及改进的措施建议
1、对项目的设计，尤其是大的项目没有真正落实“大项目、大的设计单位做”前提是资格预审阶段尚欠缺，设计单位的业绩考察没有落实到位。应该说，上千万的投资项目应进有形市场公开招标，但先期资格预审这关必须要做，经筛选，留下好的单位，只有这样才能将“大项目、大的设计单位做”落到实处。
2、开发区在近几年内民生工程，基础设施工程依然繁重，如何又好又快的完成任务，且要保证优等品、市精品，这就要把握好大项目由大公司来承建。把有实力的、资金足的、机械化程度高的、管理先进的、使用材质有创新理念的公司和人才引进来。除通过“红、黑名单”甑评筛选外，还可以用邀请的方式邀请省、内外著名的公司过来，虽然是公开招标，但可以通过资格预审来确定投标单位。这就必须严格设置入围条件，这样即合法又合规，从而达到双赢。
3、工程进入招标至确定施工队伍时间较长，对特事特办或时效性要求较高的项目很难满足要求。且我区所有项目还需进入市行政服务中心平台进行交易，开标场所及时间由交易中心统一安排，双休日等节假日期间，交易中心又不安排开标事宜，对开标时间安排产生了一定影响。建议上市级政府申请成立区级交易中心，完善招投标软件和硬件实施，更好的为区财政项目招标服务。
4、我区不管是房建还是市政工程或者其他类别项目，参加建设和管理的单位除业主、监理单位外，还有项目办、财政、监察等部门，这些部门各司其职，在涉及到投资评估，也就是预算“背靠背”审核这一块，明显滞后，主要担负这个职能的部门经办人员比较不足，每个项目的审核时间均在十天左右，如果复杂点的项目可能要超过十天，（这点和审核单位也有连带关系），建议职能充实这个岗位的力量，此外，制定相关制度规定同一家审核单位在我区一个月内不能承接二个项目的审核，保证审计结果的高效及正确率.
5、在工程建设管理方面，部分施工企业的质量、安全意识淡薄，特别在工程招商项目上，偷工减料、以次充好的情况时有发生。针对此情况建议一方面从制度上着手，在招商项目推出时，应根据图纸设计标准，在招商文件中明确材料的品牌、档次及规格。另一方面从现场管理上着手，各片区开发公司应加强现场管理，严格根据招商文件

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条款进行履约监管，对发现的类似情况，不仅要罚款，而且要返工，返工所耗的一切费用均由施工单位负主要责任，融资单位负连带责任情节严重的上报管委会进行全区通报，结算时公司牵头组织结算单位进行实地核实，检查用料是否与合同约定一致。双管齐下，从意识上减少施工企业和融资企业“不诚信”的侥幸心理。
三、项目标后管理阶段存在的问题及改进的措施建议
1、参建部门之间互动性不强，效率不高，有些部门( ）对特事特办要求快的项目不能及时反馈实施意见。如在现场计量签证方面，审签时效性不强，实施过程中造成重大设计变更，有的即延误工期。由于隐蔽工程签证未及时办理，建设单位和施工单位无法进行下一步施工工序的情况时有发生。或变更签证方面，特别对些体量较大的项目，往往是相关部门不能及时表态，待重视后又须重新下现场踏看，然后再报方案审批，在审批方案案时，又因新涉及的金额较大，又须相关参建单位开会议定后，再报管委会分管领导和主要领导比准后才能实施，这个过程耗用的时间少则一个星期，多则半个月以上。为此，在今后的工作中应进一步明确工作责任及工作程序，理顺项目建设办公室、区直各部门、各片区开发公司之间的工作关系，防止脱节，消除管理盲区。
2、各片区开发公司架构不全，精力大部分只集中在提高工程建设速度上，忽视工程质量、安全、社会维稳上的管理，导致部分项目出现返工，和民工上访现象，今后各片区开发公司需抓紧架构组建，组建明确由片区开发公司承担起各片区范围内的财政性投、融资建设项目的建设、安全、质量的主体责任。同时，由于各片区开发公司在整个项目实施过程中重点负责工程对外协调工作，所以，对工程技术上的疑点、难点方面基本上依赖其他监督部门，很少能够及时提出建议性的意见，对于此情况，建议各片区开发公司加强工程技术和业务上的学习和管理，在问题出现后能够在第一时间提出解决问题的初步意见，并组织各部门确定，提高工作效率。
3、由于我区现阶段发展速度之快，对特殊项目，建设单位会口头告知区项目办、监察、财政，但有些事后未履行审批手续，使的最终招标资料严重缺项，但这是建设领域突出问题专项治理打击的重点问题之一。建议各建设单位需规范项目程序管理工作，加强我区办事流程及相关政策文件的业务学习，同时需派专人负责档案资料整理，对先办后补的特殊项目，更应定期梳理及时补齐相关手续
4、提高素质，强化责任心。各片区公司（包括项目办）在台帐建立和统计报表上不规范，除人员结构上不清晰外，重要原因还是没有规范台帐的建立，统计人员在各方面的专业知识也有欠缺，素质不高、专业知识缺乏、概念不清。准确统计是给决策层提供重要依据之一，因此，各片区公司和项目办应设立专职岗位，确定专人负责。另就是加强专职统计人员的业务培训，提高思想认识和业务素质，健全台帐和统计报表制度，以便今后能提供准确、可靠的数据。
建设管理工作存在的一些不足和措施建议

班级存在问题及解决工作计划

一、班级存在的主要问题及原因：
（一）问题：
从上学期末测试的情况归纳，班级存在的主要问题是：
１．学生为实现目标而努力的程度不够。
２．对学生干部的满意程度不够。
３．班级学生遵守纪律不够。
４．一些学生学习态度不够端正，方法不够科学。

（二）原因：
１．学生对集体目标管理的参与度不够：（１）小学时当过，而今未当主要干部者有失落感、自卑感；（２）学生参与管理的成功体验不够。
２．学生干部以身作则不够。
３．自律程度不够：（１）科任教师纪律要求宽严不一致，课堂纪律表现不一；（２）有些学生视学习为"交作业账"，上课时赶做其他作业，自修课又感到无事可做，不认真自修；（３）学有余力者自修完成作业后不抓紧时间复习、预习，也放松纪律；（４）有的学生尊师不够。
４．学习方法不够科学，一些学生缺乏追求巧学的思想，预、复习工作较差。
５．一些学生不能刻苦磨炼自己的思想和意志：（１）学习满足于完成作业，完成作业后就不认真自修和复习、预习；（２）锻炼耐力时怕苦畏难，训练不够。
６．科任教师在纪律要求、预习、复习和作业布置等方面协调不够。

二、班级的主要目标及操作变量
（一）目标：
１．学生为实现目标而经常努力者上升到９０％以上。
２．学生对学生干部全满意和多数满意者上升到６０％以上。
３．学生反映班级课堂纪律较自觉者上升到５０％以上；反映科任教师与班主任上课纪律的差别没有和很少者上升到４０％以上。
４．学习态度优秀和良好者上升到７５％以上；学习方法优秀和良好者上升到５５％以上。
（二）操作变量
分析班级存在的主要问题的原因，可筛选如下主要操作变量：
１．完善组织机构
（１）操作原因：①优化内外关系有利于协调教学行为，促使班级学生集体和教师集体逐步形成自动调节机制，具有高度的自我组织性；②设置一系列班级管理的职能机构有利于提高师生对班级管理的参与度，并为其个性发展创造条件。
（２）操作要求：①完善学生集体的自我管理机构；ａ．根据学生要求和班级需要，以和谐结合的原则为每个学生安排适当的班级管理位置；ｂ．完善学生自愿参加的多样化小组并安排时间开展必要的活动，为学生提供在集体中展示特长的机会；ｃ．试行班干部轮换制度；②完善班级科任教师集体的协调机构；ａ．在学校领导和年级组长的支持下，健全科任教师集体组织机构；ｂ．根据教师特长和班级需要，统筹安排科任教师参与班级管理和组织指导学生课外活动的岗位；③完善家长集体参与民主管理机构；ａ．召开家长大会，建立家长委员会，明确班级共同目标及达标要求；ｂ．依靠家长帮助，优选和组建校外辅导员队伍，建立校外实践基地；ｃ．组织家长参与班级管理，包括推行班级家长日记、组织家长听课、举办家长报告会等。
２．完善教研会制度
（１）操作原因：①科任教师确认班级共同目标，协调教学行为，有利于形成共向合力，提高班级教育、教学和管理效能；②加强教师对于班级教学工作的共同研究，有利于增加彼此协作和交往的机会，增强交往频率，使交往主导内容积极化，促进教师集体的形成、发展和巩固；（２）操作要求：①全体科任教师每学期至少在期初和期中开２次教研会。班主任和语文、数学、外语教师２周或每月开１次教研会；②会前各科教师划分每个学生学科学习的类别并分析原因，寻找每个学生学科学习的"最近发展区"，提出最近目标及达标建议；③会上由各科教师汇报交流后制定班级发展水平，认同班级共同目标及达标要求，统筹安排课堂教学、课外活动和社会实践活动，研究如何打通学科，改革课堂教学以促进集体建设；④会后分头与学生作沟通并参加学生大会、师生确认共同目标和达标要求，形成对于组织纪律、预习复习、体育锻炼及作业要求等方面的共识，并拟定积极有效的导向；⑤加强平时科任教师之间的协调与沟通，分工指导学生实施目标。
３．榜样示范
（１）操作原因：①与青少年学生好模仿的心理特点相适应；②借助具体形象说理，说服力强，易于使初中学生获得积极的情感体验；③体现正面教育为主，有利于发扬积极因素，克服消极因素。
（２）操作要求：①精选榜样，根据班级需要，拟精选组织纪律性强、刻苦学习和锻炼、讲求科学的学习方法的先进典型；②分析榜样，引导学生理解榜样形成的原因及其社会意义，帮助学生正确的思想观念，提高自觉性，防止停留在一般的表面的模仿上；③寻找身边的榜样，表扬本班在上述方面的先进典型；④组织行动，落实解决上述问题的措施。
４．集体的积极性评价
（１）操作原因：①评价是目标管理的重要环节，它不仅对班集体建设的结果做出鉴定，为评比和表彰先进提供依据，而且通过对集体教育的各个阶段和环节的活动质量的分析，明确后继活动的方向，从而改进工作，促使集体结构及其功能的发展水平的提高；②强调评价的集体性，有利于形成集体的正确舆论，充分发挥集体的教育作用；③强调评价的积极性，有利于体现评价的激励功能，调动广大师生的积极性。

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农民贷款难的原因分析及对策建议

农民贷款难的原因分析及对策建议

农民贷款难的原因分析及对策建议
一、基本情况
××县地处××市西部，辖3镇7乡1个国营农场，118个村居委会1633村民小组。现有国土面积3208平方公里，有耕地542978亩。20xx年末总户数80406户，其中农业户数72440户，占总户数的90.1%，总人口336189人，农业人口308518人，占总人口的91.77%。20xx年农民人均总收入4170元，农民人均纯收入2282元。受现有金融体制和相关政策的局限，农民贷款难一直是制约我县农民增收致富的一个难题。当前为我县农村提供金融服务的主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社。而农业发展银行作为政策性银行，只对企业、团体提供服务，不为农民个人贷款。为农民个人提供贷款服务的就只有农业银行和农村信用社。20xx年底，农行发放惠农卡6411张，发放小额贷款3497万元（其中甘蔗种植3297万元、茶叶种植200万元）；有46344户农户在信用社贷款，贷款总额13428万元。
二、农民贷款难的原因
(一)从金融机构本身分析
自从1996年以后,建设银行、工商银行全面撤出××，独家经营的农业银行也开始走商业化道路，将营业网点撤并到经济相对发达的地段，并将农行资金以农业为主转向了工商业并举，把更多的资金投向城镇。农村信用社便顺理成章成了农村金融主力军。那么，农民能否从农村信用社取得贷款，满足生产经营的资金需求，很大程度上取决于农村信用社的意愿和行为。
1997年人民银行颁发的《农村信用社管理规定》对农村信用社性质的表述是：“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。这一定义体现了国际通行的金融原则，即自愿性、互助共济性、民主管理性，再加上一个非盈利性（不以盈利为目的）就完整了。这一定义同时明确了农村信用社的经营目标：主要为社员服务。这是合作制的初衷，也是合作制金融与商业金融的根本区别所在。《规定》还要求农村信用社“坚持为农民、农业、和农村经济服务的宗旨”。这与主要为社员服务的经营没有冲突。然而，由于农村信用社相对独立运作时间短，积累的成功经验并不多，加之在市场经济环境尚未成熟的条件下，受地方意识、区域经济发展不平衡等因素的制约，与按合作制原则进行规范差距较大，地方色彩在一定时间内依然存在，“商业化”倾向也日益明显，离“农民自己的银行”还十分遥远。出现农民贷款难的局面在所难免。主要表现在：
1、资金筹措困难。尽管脱钩以来我县农村信用社发展较快，存贷规模有效扩张，20xx年存款余额达到42214万元，发放涉农贷款13428万元，发放惠农资金7112户3765万元，为新农本文 村建设注入了鲜活的力量。但远远满足不了日益增长的贷款需求。在信贷资金不足的情况下，农村信用社只有申请支农再贷款解决供求矛盾。然而，由于支农再贷款期限短（6个月至1年），逾期罚息过重，不能从根本上解决支付问题。
2、农村信用社服务难以到位。除了前面提到的由于主观上缺乏利益驱动外，服务半径过大，交通不便等客观条件导致我县农村信用社服务难以到位，也是农民贷款难的重要原因之一。除县城外，我县平均300平方公里左右才有一家信用社机构，服务半径一般在40公里左右，其中一个乡已没有信用社，最远的村寨距信用社达60多公里，加之信用社业务量大，员工少，办理存款业务心有余而力不足，致使老百姓对信用社的认识理解不多，有的农民总认为与信用社的人不熟就贷不到款，因此不愿主动与信用社打交道。
（二）从农民自身原因分析
1、农户贷款有效需求不足。在我县，由于广大农户受长期传统观念的束缚以及农村金融机构服务质量不高的影响，很多农民都不愿意和国家正规的金融机构打交道。使得通过民间借贷来解决贷款问题的思想在广大的农村地区根深蒂固。许多村民的中小额借贷款项都不去农村金融机构贷款而向亲戚朋友借款。
与此同时，我县农业产业结构调整相对缓慢，农民渴望致富却找不到好的项目。所需资金仅限于采购农资等生产生活的基本需求，有的惠农贷款名额只被机关干部贷走挪作它用。
2、服务客体的信贷意识低，反弹作用力弱。由于受传统经济、历史、文化等因素的影响，部分农户信用意识低，重贷轻还现象突出。据统计，20xx年以来，全县不良贷款率曾高达23.39%，20xx仍有9.12%。一部分信贷资金到农民手中就打了“水上漂”，造成了金融部门难贷款，农民贷款难的现象。
3、缺乏抵押物和担保，难以向信用社借到贷款。信用社为了防范贷款风险，农民贷款需要存款或房地产抵押，甚至惠农资金也要正式机关干部作担保，这无疑为广大农民群众设了一个高高的门槛。
三、对策

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建议
要从根本上解决这一难题，必须尽快建立起一套完善的农村金融体系，来促进农村经济结构的调整，缩小城乡差距，最终实现城乡协调发展。
（一）加大宣传力度，改善信用环境，坚定不移地走合作制道路
如果把发生在20世纪50年代的信用社合作化运动称为中国合作金融的“第一次革命”，那么，1997年以来在全国范围内开展的大规模的整顿规范农村信用社工作应是“第二次革命”。尽管广大农民没有真正发动起来，但是，当局的目标选择是正确的。实践证明，继续维持农村信用社官办性质是不现实的，走合作制道路才是唯一的出路。因此，行业管理部门必须加大教育培训和宣传力度，提高农民群众的思想认识，培育他们的合作理念，使民主管理组织真正能够履行应有的职责。同时对农村信用社职工也要加强教育培训，逐步消除“内部人控制现象”，接受外部社员的监督，营造良好的信贷环境。
（二）因地制宜，统筹考虑农村信用社组织的合理布局
由于信用社服务半径过大，交通不便，自然条件恶劣，信用社宣传、服务均无法到位，留下死角，多数农户从未与信用社打过交道，不了解信用社。因此，农村信用社的机构应因地制宜重新布局，以最大限度满足辖区内金融服务，促进农村经济增长为原则，在此原则下再考虑测算局部盈亏问题。
（三）按政策要求用好用活支农再贷款，补充信贷缺口资金
支农再贷款是中央银行加大对“三农”信贷投入，实行低利率扶持农村信用社发展的货币政策手段。其主要作用是支持和引导农村信用社通过扩大对农民的贷款投入，既支持农民增产增收，又支持农村信用社调整信贷资产结构，改善经营状况，达到支持农村、农业持续发展的目的。
最近，中央银行对支农再贷款的发放、管理又作出新的要求，要求各信用社正确认识支农再贷款的作用和目的，认真把握支农再贷款投向，进一步改进支农再贷款期限管理，加强支农再贷款规范化和科学管理，支持农民实现增产增收。这无疑为农民贷款又注入了一份希望。
（四）强化宣传教育工作，进一步增强服务客体的信贷意识
针对部分农民信贷意识低的实际，各级政府及金融部门要加大宣传教育力度，同时借鉴小额信贷的成功经验，按照入世面临的新要求完善信贷条规，增强信贷条规的约束力。只有增强服务客体的信贷意识，才能有效地解决农民贷款难、农村金融难贷款的问题。
（五）促进农村金融主体多样化，建立农业保险机制来降低贷款风险
众所周知，由于农业的低效产业属性以及由此决定的农业信贷的高风险、低效益，必然使农业信贷业务与农业银行的商业银行性质相矛盾，从而使农业银行越来越将业务重心移至风险小、收益高的非农金融领域。应该进一步明确农业银行的改革方向，改革应该是有限度的商业化。农业银行应更多为农村地区提供农业贷款，与农村信用社一起担负起农村金融建设的重任，促进农村资金的良性循环。
在形成农村金融主体多元化的同时，还应该建立一套完善的农业保险制度，来增强农业抵抗风险的能力，提高农民的还款能力，从而降低贷款风险，增强其贷款热情，消除贷款银行的后顾之忧。农业保险可以大大降低金融机构的贷款风险系数，农民的违约风险也大大降低了，这样农村金融机构“惜贷”的现象在很大程度上就会得到缓解。
（六）创新担保方式，积极推广贷款抵押的有益途径
应积极推广浙江苍南建立“农民金融档案”、宁夏同心县农村信用联社开展的“土地承包经营权抵押贷款”等有益尝试，评定农户信用等级，可以将农民手中所拥有的土地承包经营权、林权、房屋甚至机械器具、牛、羊、猪等都纳入抵押范围，从而保证农民的融资需要，消除信用社惧贷心理。针对我的现实情况，当务之急是要建立一个完整的农村贷款评估机构。

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