在20**年3月2号至20**年4月25日期间,我在长沙市开福区小额贷款公司进行了长达两个月左右的实习。实习过程中我将书本上所学到的理论知识结合运用到社会实践环节中,对“学以致用”这一说法有了更深层次的体会。很感谢公司给了我这样的实习机会,能向身边的同事学习,能锻炼自己,不断的进步。
实习时间:20**年3月2日——20**年4月25日
实习地点:长沙市开福区
实习单位:长沙市开福区益商小额贷款公司
实习目的:强和巩固理论知识,发现问题并运用所学知识分析问题和解决问题的能力,锻炼自己的实习工作能力,适应社会能力和自我管理能力,提高理论与实际想结合的能力;通过本次实习是我能够从理论高度上升到实践高度,更好的实现理论和实践的结合,为我以后的工作和学习奠定初步的知识。
长沙市开福区小额贷款公司的公司简介:
长沙市开福区小额贷款股份有限公司是属国家正规注册的专业贷款代理机构,本公司对金融市场.融资领域的政策性走向和市场变化既有着独到的见解与分析研究,又有着深刻的感悟和高度的敏感性,并与之多家银行、信托投资等金融机构建立了长期、稳定的合作关系。可以真正为客户提供准确、全面、专业、优质的资本市场解决方案和收益方案。本公司的主要业务人员,个个都是金融
、投资
、理财等方面的专业人才,他们不但扎实能干,求真务实
,而且特别敬业。这样就极好的保障了服务的质量和效率。
公司经营业务:
产品业务包括所有个人
、企业的银行贷款
、信托贷款发放和民间融资服务。产品丰富繁多
、方式灵活多样。本公司全体同仁本着客户第一
、服务至上的经营理念
,竭诚为中小型企业流动资金紧缺和在创业中暂时遇到困难的个人提供支持与帮助。
公司的服务宗旨:
快速,高效,低耗的完成每一件您委托的专业的事。想客户之所需,解客户之燃眉,创彼此之双赢。
实习的内容及体会:
根据我司要求,我上门约见各海印专业市场主要负责人,了解专业市场总体经营情况,包括总体产销情况,在行业位置,租金和顶手费总体多少等有关信息。通过各专业市场负责人分批约见重点商户。约见时,须了解商户各种资金需求,全年资金运用情况,重点介绍我司针对海印各专业市场而推出联银贷产品,顺便也介绍我司其它产品。
我与重点商户建立信任工作关系,通过重点商户引见各专业市场好朋友、生意上的好伙伴,协助新商户取得各专业市场负责人的信任,以此类推,把我司业务推广到整个专业市场。积极参与各专业市场推介会、展销会、庆典等,从中植入我司各种产品宣传,扩大我司影响,结交新的商户。在实际操作中,总结经验,给编制专业市场联银贷规范操作流程提建议,以便即可以拓展业务,也可以防范潜在风险。
我司经营好专业市场,有利于辐射周边市场,商户,只要商户有融资需求,首先先想到长沙市开福区小额贷款公司。这种工作方向就象蜘蛛网一样串起整个市场,而这个网最初关键点就是各专业市场的负责人。通过熟人加入其圈子里,与其建立良好私人关系。
1、及时摸清民间融资需求情况,找准市场切入点
2、加强银行合作,巧用银行资金扩大信贷投放规模
20**年8月,长沙市开福区小额贷款公司已从农村商业银行融入资金5000万元。此外,为了使小额贷款公司融资资金能够惠及更多的中、小、微型企业及个体工商户,并打破公司自身的资金来源瓶颈,长沙市开福区小额贷款公司提出了“联银贷”的模式,即小额贷款公司作为牵头单位,按照该公司与银行共同认可的标准去挖掘客户,银行和长沙市开福区小额贷款公司对每笔贷款的投放比例为8:2。在“联银贷”模式里,长沙市开福区小额贷款公司发挥自身对所在经营区域信息的熟悉优势和资源整合能力为银行挑选质的客户,并承诺在出现坏账时,先由小额贷款公司赎回该笔贷款。“联银贷”模式的作用主要表现为:一是银行可以实现以最小的成本开展小额信贷业务,进一步拓展了市场份额;二是客户融资额度得以提高,支付的利息成本得以削减,有效降低了“联银贷”产品的资金成本;三是小额贷款公司的客户群得以稳固,并可使自有资金充分利用。
目前该公司已与商业银行签订了“联银贷”合作协议,总授信额度为2亿元,该产品将于近期推向市场。该模式使银行走出了“想做又不敢做或不愿意做小额信贷业务”的困境,为其带来了新的业务增长点。
3、一切从客户出发,信贷产品灵活多样
除“联银贷”之外,长沙市开福区小额贷款公司借助各股东的人脉关系,充分发挥所在地缘优势和对客户的熟悉度,勇于开拓专业市场,以客户为中心,从客户实际出发,在风险可控的前提下,针对客户的不同特点推出了系列信贷产品,如“应急贷”、“过桥贷”、“货押贷”、“组合贷”、“信用贷”等。
4、完善内控机制,科学控制风险
长沙市开福区小额贷款公司是完全以自有资金经营的高风险的金融组织,科学、合理有效控制风险是其持续发展的生命线。长沙市开福区小额贷款公司从开业之初就根据小额贷款公司市场和客户特点,不断完善内控机制,从制度、组织结构、业务流程和环节上加强风险控制。一是从制度上控制风险。该公司科学、合理地制订了贷前管理办法、贷后管理办法、贷款风险防范管理办法、五级分类办法、不良贷款清收管理办法、应急预案等多项管理办法,涵盖了贷前、贷中、贷后各环节,保证公司合法合规稳健经营。二是从组织结构上控制风险。该公司分工合理,职责明确,业务部、风控部员工由具有丰富银行经验的人员组成。贷款审批实行层级制和分权制管理。该公司300万以下贷款须经业务部、风控部、总经理审批;300万以上贷款须经业务部、风控部、总经理、董事会(含董事长)贷款审批委员会审批。三是从流程和环节上控制风险。严格执行贷款“三查”制度。贷前调查由业务部双人进行,经主管业务部的公司副总经理审查真实性、合法合规性、合理性后交由分管风控部的公司副总经理进行可行性、风险评价、防范措施等方面的风险审查,贷款审批委员会进行综合评定同意后才放款,放款后业务部定期进行贷后检查,出现风险及时移交风控部和律师处理。
实习的心得:
这次实习对我以后的人生的道路是一种很大的推进。只有坚持学习新的知识,才会使自己更加提高,而这里就有这样的气氛。同时这次实习也为我提供了与众不同的学习方法和学习机会,让我从传统的被动受学转变为主动求学;从死记硬背的模式中脱离开来,转变为在实践中,增强了领悟、创新和推断的能力。掌握自学的方法,这些方法的提高是终身受益的,我认为这难得的一个多月让我真正懂得了工作和学习的基本规律。其次,在本次实习中,我深刻体会到团队合作的重要性。这次实习为我从各方面融汇知识,为我将来的工作和生活铺垫了出色的一幕,我认为这种改变是质的飞跃。
一份耕耘一份收获。坚持“
做一行,爱一行”的工作态度。无论对待每一份职业都要有一份荣誉感,有爱岗敬业的精神。从事长沙市开福区小额信贷方面的工作,为中小企业服务,给了我一种使命感和社会责任感。一直以来,政府大力支持中小企业发展,为中小企业的壮大出台了很多优惠政策。在长沙市开福区小额贷款公司这个舞台,我也能作为其中一份子,献出自己的一份力量,我感到非常的骄傲,同时也很珍惜这次工作机会.只要用心,相信自己能做出成绩。
农村信用社作为直接为农牧业、农牧民和农牧区经济提供信贷服务的农村合作金融组织,如何既真正承担起为“三牧”提供全方位信贷服务的重任,又能使农村信用社的信贷资产实现良性循环,是一个值得探究的新问题。三年来,鄂温克旗农村信用社积极推广小额牧户贷款的经验表明,在牧区实施推行“小额联保、小额信用”贷款有利于牧区经济发展,可为牧区牧民达小康奠定基础。可以说支农再贷款在牧区推广实施后,深受牧民欢迎和地方党政的支持和拥护。较好地解决了牧区牧民贷款“三难”的问题。同时,提高了信用社盈利水平,为今后更好的支持牧区经济奠定了良好的基础。
一、成绩与经验
1、较好地祢补目前基层牧区无金融机构问题
自1997年农村信用社从农行脱钩后,鄂温克旗人民银行在“清、整、规”时将基层牧区严重资不低债的6家信用社撤并,相继农业银行也于1999年前后,将基层牧区营业所撤消。因此,基层牧区出现大面积的金融服务盲区,造成一是在自然灾害严重的年份和季节,牧民因无钱购买饲草料,牲畜大面积的死亡;二是牧区长期得不到资金投入和支持,而有限的牧民储蓄又被商业银行和邮政储蓄吸收,并根据上级行的要求形成上存资金,然后回灌大中城市和地方企业。牧区牧民生产经营无法得到资金支持,一度使牧区经济陷入困境。在这种情况下,我旗各级政府、人民银行、信用社急牧民之所急,多次例会研究,结合总行《小额联保贷款》、《小额信用贷款》管理办法,先后制定出了基本符合牧区特色的“鄂温克旗农村信用社小额联保、信用贷款管理办法”,同时决定以现有的各社为中心,辐射全旗六个苏木三个镇。截止20xx年12月未累计向鄂温克旗东苏木、西苏木、孟根苏木、辉河苏木、伊敏苏木、巴彦托海镇、巴彦塔拉乡发放了小额联保贷款4448户,占牧民总户数的81%,累计投放小额联保信用贷款7400多万元。可以说在人民银行再贷款这一货币政策的支持下,鄂温克旗农村信用社已成为我旗农村牧区经济的有力支撑,牧区经济的发展,离不开农村金融的大力支持。通过几年实践证明:由于地方政府、人民银行、信用社三方共同努力,保证了支农再贷款放得出、收得回、有效益。因此说,在基层牧区继续推广小额贷款可以较好解决牧区金融服务盲区问题。
2、 间接的提高了牧民的金融意识,牧民诚信观念明显增强
过去,农牧民贷款难,手续繁琐,所以有钱也不愿还,造成信用社贷款收回难,致使不良贷款比例上升,支牧积极性不高。鄂温克旗农牧户联保信用贷款办法的实施,使农牧民发展种养业、生活消费所需的资金缺口,能及时在信用社得到解决,消除了农牧民还款容易贷款难的疑虑。同时,在不断的收回发放中,有效地提高了农牧民还款的积极性和信用观念。从几年调查中我们得出这样一个结论,真正的牧民是最淳朴的,贷款到期后,就想方设法归还,以维护其信誉。同时贷款联保小组成员间相互监督各成员间的贷款使用和催收,相互承担连带保证责任。鄂温克旗制定的“管理办法”还规定小组成员间不得顶替贷款,对违反联保协议的成员,在责令其还清欠款或代为清偿后可以将其清理出联保小组,对无特殊情况连续三年偿还记录不良的贷户,吊销其贷款信用证,开除联保小组。经过采取一系列制约措施和严格把关,不但涌现出大批信用户,而且还涌现出不少信用嘎查。鄂温克旗20xx、20xx、20xx年分别向基层牧区投放小额联保贷款1227、2621、3554万元,再贷款5300万。三年再贷款回收率达100%,在近几年自然灾害的影响下,牧民年偿还贷款率仍然达90%以上。
3、 有效分散了贷款风险,提高了信用社自身效益
几年的实践证明,再贷款为信用社在牧区找到了一条符合当前牧区农村信用社发展的新路子,使其提高了自身效益,为信用社生存发展巩固了基础。可以肯定,在牧区发放推行小额联保信用贷款,其风险度要低于农区。如在同样受灾的年份,农区可能会全面绝产颗粒无收,造成信用社收贷无望,但牧区不同,在受灾严重年份,牧民可根据冬储饲草情况,适当增加出栏率,减少风险,并可根据实际情况归还贷款。我们认为此因素也是这几年呼伦贝尔连续受灾的情况下牧区小额贷款回收好于农区的主要原因。同时我们还认为加大在牧区推广小额联保信用贷款可进一步分散贷款风险。农牧户小额联保贷款面向千家万户,额小、面宽、风险分散,可有效地提高贷款质量和效益。三年信用社发放的小额联保信用贷款平均不良率5%左右;收息率达到98%,20xx年利息收入占其总利息收入的50%以上。
4、 牧区基础设施建设步伐加快,抗自然灾害能力增强
由于小额贷款在牧区推广和发放,有力的推动了全旗畜牧业经济发展,使得市场牵龙头、龙头带基地、基地连牧户的奶业产业化发展格局已在鄂温克旗基本形成,广大牧民的思想观念、生产经营方式有了较大转变,畜牧业产业结构调整步伐加快,推动了产业结构的优化和提升。通过“立草为业”,确立了草业在畜牧业中的重要地位,在牧区大力推广舍饲、半舍饲饲养、人工种草、粮草混播、牧草青贮以及家庭配套草库伦和饲料基地建设等先进生产经营方式,三年来草原建设总面积累计212万亩,其中草库伦建设面积达60.6万亩,人工草地面积累计达37.8万亩,改良退化草场86.6万亩,饲草料种植面积达27万亩;牧民棚圈已达5300座,很好的抵御了几年来的严重白灾,牲畜死亡率明显下降,从而有效地支撑畜牧业的持续快速健康发展。
5、 产生了良好的社会效应,加快了牧区达小康步伐
通过三年来鄂温克支农支牧再贷款的注入和小额联保信用贷款的使用和发放,产生了良好的社会效应和经济效益,在呼伦贝尔连续三年遭受自然灾害的情况下,鄂温克牧区经济仍得到了长足发展:一是人民银行形象和信用社信誉进一步提高,地方党政对人民银行和信用社的重要性和作用有了重新认识,出现了地方党政和农牧民群众关心信用社经营、支持信用社发展的良好局面。二是加快了牧区达小康步伐。地方党政实施了“乳、肉、草”战略和信用社逐年加大支牧投入,畜牧经济有了长足发展,20xx年前,鄂温克牲畜总头数基本徘徊在48万头只左右,自从向牧区发放小额联保信用贷款后,由20xx年的50万头只发展到20xx年的70万头只,纯增20万头只;三年牲畜出栏分别为33万、38万、45万头只,直接增加牧区经济收入9280多万;三年牧民人均可支配收入年均为增长8.1%。可以说信用社从思想上、行动上与农牧民群众贴近了,使农牧民群众认识到农村信用社才是他们发展生产、改善生产、致富奔小康的坚强后盾,同时,也有力地打击了农村牧区高利贷的蔓延,占领和巩固了农牧区信用阵地,为农牧民致富奔小康架起了一座金桥,替政府为农牧民办了一件大好事。同时农村信用社在各级党政和嘎查的大力支持下,累计收回50年代“双呆”陈欠贷款110笔15万元。为今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了坚实的物质基础和思想基础。
6、 规范了信用社经营行为,转变了信用社服务理念
从前信用社总将眼光盯在大企业和城镇,没有很好的摆正自己的位置和发展方向。通过这几年的实践,彻底的改变了他们的经营理念,并结合几年取得的经验,积极了采取了 “三依靠、三结合的原则”:即依靠农牧户的互守信用;依靠地方政府的支持;依靠人民银行再贷款的支撑。三结合是:信用社调查摸底与农牧户自愿联保相结合;资金需求和农牧户实际经营相结合;改善农村信用环境和信用社自身建设相结合。几年来,鄂温克旗农村信用社在推行农牧户联保贷款工作中,坚持从农牧民的利益和需求出发,改善信贷服务,简化贷款手续,以点带面逐步推广,并不断完善农牧户贷款联保办法,充分发挥了信用社的支农作用,收到了显著效果;在内控制度执行方面,使信用社更加严格贷款纪律,明确贷款责任。不发放不符合贷款对象和条件的贷款,廉洁办贷,不吃、拿、卡、要,实行贷款公开和“三包”制度。推行向社会承诺和挂牌服务,自觉接受社会监督。
二、存在的问题
1、 小额联保信用贷款“三查”制度执行难。
一是由于贷款额小面广户多,尤其是基层牧区路途遥远交通不便、而且牧民居住分散,给贷款“三查”造成一定难度。鄂温克旗信用社截止20xx年12月未累计共向五个苏木一乡一镇发放了小额联保贷款4448户,而信用社全部都集中在城镇,距基层牧区苏木相距较远,信贷员如果严格的按贷款“三查”制度进行认真的逐户查验,是根本不可能的;二是信贷人员数量少,工作量大,而且业务水平和人员素质相对较低,这也在一定程度上制约了三查制度的落实。
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这个暑假,我来到中国工商银行***支行进行阶段实习。中国工商银行***支行是一个以房产贷款、个人贷款办理为特色的一个支行,存款规模达17个亿,各项贷款达14个亿,主要办理各项人民币、外币的存、贷、汇款业务,同时办理各种代理保险业务等。该支行在银行改革的大背景下,进行各项业务,特别是信贷业务的创新,连续3年盈利居全市首位。
选择银行的原因是因为一直以来银行是各行各业资金的交汇点,加上体制的关系,人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”,而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩,某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性,而至关重要的信贷盈利却被丢在一边,产生了大量的坏帐。
入世之后,中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击,如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策,将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况后,国务院决定对四大国有银行进行股份制改制,今年7月15号,中国工商银行宣布,在国务院决定对工商银行实施股份制改革后的70天时间里,工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后,工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。截至6月底,工商银行资本总额达到2806亿元,充足率为9.12%,其中核心资本达到2525亿元,充足率为8.07%;境内外机构不良资产率降至2.72%,不良贷款率降至4.58%,分别较年初下降11.51个百分点和14.42个百分点;按拨备余额与应计拨备算,拨备覆盖率达到了100%。这也就意味着,工行将告别以存款额为业绩的历史,更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。
我的目的就是用会计知识了解和分析除了存款外,其它盈利性业务在工行的经营情况,并在此过程中,提高自己会计实践能力。很有幸,在工行能够进入信贷部,因为信贷部作为盈利性业务的代表,基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。
银行信贷以新颁布实施的《贷款通则》为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径,在银行存款保证的基础上,利用种种业务把存款资金进行再投资,实现银行的利润增长,把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准,根据银行和市场的实际情况,上浮贷款利率或下降贷款利率以获得利润总值。
在实习期间,主要学习了个人住房贷款和个人消费贷款的具体操作业务,在学习过程中我也对个人住房贷款和个人消费贷款这两项贷款业务进行了会计分析,希望用会计方法得到这两项业务的盈利情况。这两项业务是将国家规定的基准利率下调10%,以4.32%-4.59%的利率范围进行业务开展。因为这两项业务的信贷风险是所有信贷业务中最低的,所以用较低的利率水平以吸引更多的贷款业务,实现创利。再从具体操作方式上看,在利率下调基础上,银行通过贷款中特定的条例,和保险公司合作,对所贷资金进行投保,这样既保证了所贷资金的安全性,又在和保险公司合作中得到利润,作为纯粹企业意义上来说是很好的盈利方式。当然,在具体规则的制定上,都是有利于银行利润的增长,并对个人住房贷款和个人消费贷款还分别做了关于实际贷款金额、贷款金额、首付金额、贷款年限、抵押资产内容、抵押方式、资产评估等方面不同的要求。这些要求又为贷款提供了安全性保障,使银行的坏帐率达到最小。
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